Cómo Saber Si una Compañía de Seguros Actúa de Mala Fe

Puntos Clave:

• Las compañías de seguros tienen el deber legal de actuar de buena fe y con trato justo al manejar una reclamación, ya sea presentada por el asegurado o por un tercero lesionado.
• Cuando incumplen este deber y actúan de mala fe, la aseguradora ha fallado en actuar en el mejor interés del asegurado y los ha expuesto al riesgo de litigio.
• La mala fe puede adoptar muchas formas, pero a menudo implica retrasar, retener o negar la cobertura de manera irrazonable basándose en una reclamación válida.
• Cuando una compañía de seguros actúa de mala fe al manejar reclamaciones de responsabilidad, puede tener que pagar daños muy por encima del límite de la póliza aplicable.

Cuando compras cobertura de automóvil de una compañía de seguros, esa empresa hace una promesa de protegerte bajo los términos de la póliza. En otras palabras, tu relación con la aseguradora se basa en la confianza: si tienes un accidente, pagará tus daños. Si lesionas a alguien más en un accidente, tu aseguradora pagará los daños para que no tengas que pagar de tu propio bolsillo.

La compañía de seguros tiene el deber legal de actuar de buena fe y con trato justo al manejar una reclamación, ya sea presentada por el asegurado o por un tercero lesionado. Cuando incumple este deber, la aseguradora ha fallado en actuar en el mejor interés del asegurado y los ha expuesto al riesgo de litigio. Eso significa que la compañía de seguros ha roto su promesa bajo el contrato y ha actuado de mala fe. La mala fe puede involucrar retrasar, retener o negar la cobertura de manera irrazonable basándose en una reclamación válida.

La mayoría de las personas no comprenden las leyes que rigen el comportamiento de las compañías de seguros y pueden no darse cuenta de que la aseguradora puede ser penalizada por actuar de mala fe. Como resultado, las compañías de seguros saben que a menudo pueden salirse con la suya utilizando tácticas ilegales para pagar poco o nada en compensación, protegiendo su rentabilidad a expensas de la víctima. También es importante entender que la mala fe puede ocurrir independientemente de la gravedad del accidente.

Esta guía explica las formas comunes en que las compañías de seguros de automóviles actúan de mala fe y cómo puedes evitar ser aprovechado por la aseguradora al buscar compensación por tu accidente. Nuestros abogados especializados en accidentes de tráfico pueden luchar contra la compañía de seguros en tu nombre.

Leyes de Georgia que Protegen Contra las Acciones de Mala Fe de las Compañías de Seguros

La compañía de seguros tiene un deber contractual y legal con el asegurado de cumplir sus obligaciones bajo la póliza. Las reclamaciones por mala fe presentadas por un titular de póliza están regidas por O.C.G.A. § 33-4-6, que establece:

“En el caso de una pérdida que esté cubierta por una póliza de seguro y la negativa del asegurador a pagar la misma dentro de los 60 días posteriores a una demanda hecha por el titular de la póliza y se ha encontrado que tal negativa fue de mala fe, el asegurador será responsable de pagar al titular, además de la pérdida, no más del 50 por ciento de la responsabilidad del asegurador por la pérdida o $5,000.00, lo que sea mayor, y todos los honorarios razonables de abogado para la prosecución de la acción contra el asegurador.”

Este estatuto significa que el asegurado tiene un reclamo de mala fe contra la aseguradora si falla en pagar las pérdidas que debe de manera oportuna, y la aseguradora puede tener que pagar penalizaciones y honorarios en casos de primera parte presentados por el titular de la póliza.

Sin embargo, los reclamos de mala fe en casos de responsabilidad permiten una recuperación mucho más amplia. Cuando una víctima presenta un reclamo contra la póliza de responsabilidad de un conductor culpable, la ley de Georgia impone un deber que requiere que la aseguradora investigue y negocie un acuerdo de buena fe. Este acuerdo debe compensar a la víctima por todas las pérdidas hasta el límite de la póliza.

Si la aseguradora se niega a pagar un reclamo válido de manera oportuna, la víctima puede presentar una demanda contra el conductor culpable buscando potencialmente daños más allá del límite de la póliza. Si el caso va a juicio, el jurado puede otorgar cualquier cantidad de compensación que considere adecuada y no está limitado por los términos de la póliza.

Por ejemplo, un reclamante que sufrió lesiones graves en un accidente de auto podría haber tenido derecho a $25,000 en compensación si la aseguradora hubiera accedido a resolver por el límite de la póliza. Sin embargo, debido a que la aseguradora se negó a pagar el reclamo, la víctima puede ser premiada con $100,000 (o más) por el jurado después de presentar una demanda. Así, cuando una compañía de seguros actúa de mala fe al no resolver un reclamo, el asegurado sufre no solo la pérdida cubierta sino el riesgo de que se dicte en su contra un gran juicio financiero.

El reclamo de mala fe pertenece al asegurado en lugar del reclamante (y generalmente se presenta después de que se dicta un juicio por las lesiones del demandante), aunque es una práctica común que el asegurado ceda el reclamo de mala fe a una víctima/demandante a cambio de un acuerdo para no perseguir un juicio contra el asegurado por cualquier deficiencia.

Ejemplos de Mala Fe por Parte de las Compañías de Seguros

Existen diversas maneras en que una compañía de seguros de automóviles puede actuar de mala fe. Independientemente de la situación, la carga de probar la mala fe recae en el asegurado o en el tercero lesionado al que se le ha asignado la reclamación.

Retrasos Innecesarios en el Manejo de Reclamaciones

Si has sufrido lesiones en un accidente automovilístico, los gastos pueden acumularse mientras esperas un cheque de la compañía de seguros. Puedes estar enfrentando facturas hospitalarias, costos de tratamientos continuos y pérdida de salarios o ser incapaz de reemplazar tu coche. Sin embargo, la aseguradora puede prolongar el proceso de reclamaciones para evitar el pago, esperando que desistas.

Cuando la compañía de seguros retrasa el manejo de tu reclamación, no solo afecta tu vida sino que también puede afectar la fuerza de tu caso. Con el tiempo, la evidencia necesaria para probar tu reclamación puede disminuir o perderse. Algunas evidencias incluso pueden ser manipuladas o destruidas.

Por estas razones, la compañía de seguros está obligada por ley a abordar las reclamaciones de manera oportuna. Típicamente, una parte lesionada demandará formalmente una compensación dentro de un plazo especificado. Si la compañía de seguros no responde antes de la fecha límite, puede ser considerada responsable por actuar de mala fe.

Antes de encontrar mala fe, el tribunal considerará las circunstancias para determinar si el plazo fue suficiente para permitir que la aseguradora completara su evaluación y respondiera a la oferta. Por ejemplo, si envías a la compañía de seguros una demanda con poca documentación para respaldar tu reclamación y pides una respuesta en unos pocos días, el tribunal puede considerar tu límite de tiempo como irrazonable.

Por otro lado, si envías un paquete de demanda sólido que incluye un informe policial que muestra la responsabilidad, registros médicos que documentan tus lesiones y evidencia de otros gastos, un par de semanas pueden ser consideradas suficiente tiempo para que la aseguradora responda de buena fe.

Investigación Inadecuada o Negarse a Reconocer los Hechos

El deber de la compañía de seguros de actuar de buena fe y con un trato justo requiere que realice una investigación rápida y exhaustiva de tu reclamación y reconozca completamente los hechos relevantes.

• Investigación inadecuada

Cuando presentas una reclamación por un accidente automovilístico, la compañía de seguros debe investigar para determinar si es válida. Al hacerlo, la aseguradora debe considerar todas las pruebas, no solo buscar razones para negar tu reclamación o pagar menos compensación.

En una investigación adecuada, el ajustador debe recopilar documentación y revisar los hechos, lesiones y otra información sustentatoria sobre el accidente y las partes involucradas. Por ejemplo, si presentas una reclamación buscando compensación por una lesión, la compañía de seguros no puede ignorar el diagnóstico de tu médico a menos que el ajustador investigue los registros médicos y tenga una base razonable para disputar los hallazgos (por ejemplo, opiniones de otros expertos médicos).

• Negativa a reconocer los hechos

A veces, una compañía de seguros puede negarse a reconocer hechos que están claramente establecidos por la evidencia con el fin de justificar un pago menor. Sin embargo, la aseguradora está obligada por ley a reconocer todos los hechos en el caso, incluso si eso significa que es responsable de un pago grande.

Por ejemplo, si el paquete de demanda contiene un informe policial que muestra que el asegurado fue el culpable del accidente pero la compañía de seguros no acepta la responsabilidad, un tribunal puede determinar que la aseguradora actuó de mala fe. El informe policial puede ser impugnado, por supuesto, pero la investigación de la compañía de seguros necesitaría descubrir algún error o base razonable para una conclusión diferente.

De lo contrario, cuando la aseguradora no reconoce hechos de los que es consciente y niega la reclamación de la parte lesionada, el asegurado queda expuesto al riesgo de litigio que podría resultar en un juicio superior al límite de la póliza.

Negarse a Defender en un Juicio

Cuando tienes una póliza de seguro de automóvil, tu aseguradora tiene el deber de defenderte contra reclamaciones de responsabilidad y debe contratar a un abogado para representarte en un juicio. Si lesionas a alguien en un accidente automovilístico, contar con una defensa de la compañía de seguros significa que no tienes que pagar los costos de litigio de tu bolsillo. Cuando la aseguradora se niega a defenderte sin una razón válida, ha incumplido su deber de buena fe y trato justo.

Sin embargo, el mero hecho de no pagar o reconocer una reclamación no constituye una negativa a proporcionar defensa. La compañía de seguros puede negar una reclamación por cualquier número de razones. Cuando la aseguradora se niega a defender una reclamación o demanda, significa que no indemnizará al asegurado bajo el argumento de que la cobertura no es requerida bajo la póliza.

Por ejemplo, si el conductor culpable fue específicamente excluido de la póliza del asegurado, la aseguradora puede argumentar que no tiene el deber de defender una reclamación de responsabilidad. Si el asegurado fue el conductor culpable pero había dejado caducar la póliza, la aseguradora también puede negarse a defender una reclamación hecha bajo la póliza.

Dado que la compañía de seguros no está obligada a pagar por una reclamación no cubierta por la póliza, una víctima lesionada en un accidente automovilístico tendría que presentar una demanda contra el conductor culpable para recuperar compensación. Desafortunadamente, a menudo es difícil cobrar un juicio contra una persona sin seguro porque puede que no tenga los medios para pagarlo. Sin embargo, si la aseguradora actuó de mala fe al negarse a proporcionar defensa, el asegurado puede perseguir una reclamación contra ella o asignar la reclamación a la víctima para satisfacer el juicio.

Negarse a Pagar por Pérdidas Cubiertas por la Póliza

Una de las tácticas de mala fe más comunes utilizadas por las compañías de seguros es negarse a cubrir el costo total del accidente. Las compañías de seguros obtienen ganancias al recaudar más dinero del que pagan, sin embargo, la aseguradora está obligada por los términos de la póliza a cubrir completamente el accidente. Si no lo hace, no está actuando en el mejor interés del asegurado.

Además, si las víctimas no pueden recuperar todos los costos del accidente, se ven obligadas a pagar estos gastos de su propio bolsillo. Para evitar este resultado, la ley ofrece un remedio. Cuando las aseguradoras solo están dispuestas a ofrecer menos de lo que vale la reclamación, dejando al asegurado financieramente desprotegido, la parte lesionada puede buscar una compensación completa presentando una demanda.

Por ejemplo, presentas una reclamación para recuperarte de tus lesiones y presentas documentación clara de tus facturas médicas y costos de tratamiento, pero la compañía de seguros solo accede a pagar la mitad de tus costos. Asumiendo que tus costos no excedan el límite de la póliza (si lo hacen, la aseguradora debe acceder a pagar hasta el límite), un tribunal puede determinar que la aseguradora actuó de mala fe y otorgarte una cantidad mucho mayor de la que podrías haber recibido en un acuerdo.

Negarse a Realizar una Oferta de Acuerdo Oportuna y Razonable

Cuando una compañía de seguros se niega a hacer una oferta de acuerdo razonable en un marco de tiempo razonable, este acto puede constituir mala fe. Como se ha discutido, una víctima lesionada puede enfrentar dificultades financieras por facturas acumuladas y otros gastos mientras espera un cheque de liquidación. Por lo tanto, la aseguradora está obligada a responder a la demanda de acuerdo de la víctima de manera oportuna y aceptar la demanda a menos que haya una razón válida para el rechazo.

Si la compañía de seguros tiene la intención de resolver una reclamación basada en una demanda con límite de tiempo, debe responder con una aceptación incondicional dentro del tiempo permitido. Si responde con una oferta que incluye condiciones diferentes o una cantidad de compensación diferente, la respuesta se considera una contraoferta. Durante las negociaciones de acuerdo, las partes pueden ir y venir de esta manera por un tiempo si están en desacuerdo sobre la responsabilidad o los daños, retrasando un acuerdo que compense a la víctima.

Si las negociaciones prolongadas son claramente una táctica de dilación o están diseñadas para que la víctima acepte una oferta baja, el tribunal puede encontrar mala fe. Sin embargo, la aseguradora puede tener una base legítima para negar la responsabilidad o rechazar la demanda de compensación de la víctima si actúa basándose en una creencia razonable basada en una investigación justa del accidente.

Por ejemplo, si el informe policial no indicó quién fue el culpable del accidente y las investigaciones de las partes tuvieron resultados conflictivos, podría haber una disputa razonable sobre la responsabilidad. Debido a que Georgia es un estado de negligencia comparativa, los conductores pueden compartir la responsabilidad del accidente, y un reclamante no puede recuperar daños si fue al menos 50 por ciento culpable.

En este ejemplo, la investigación del reclamante puede indicar que el asegurado fue en gran parte el culpable, pero la investigación de la aseguradora encontró a los conductores igualmente responsables. Mientras la investigación de la aseguradora haya sido adecuada, no está actuando de mala fe al negar la responsabilidad.

Interpretación Irrazonable o Extravagante de la Póliza de Seguro

Otra táctica de mala fe que algunas aseguradoras a veces emplean es hacer interpretaciones irracionales o extravagantes de la póliza de seguro. Aunque las compañías de seguros tienen un deber de buena fe y trato justo, pueden tergiversar deliberadamente el lenguaje de la póliza o interpretar el lenguaje de la póliza en contra de un reclamante para evitar la cobertura.

Por ejemplo, has estado involucrado en un accidente de coche y crees que puedes ser parcialmente responsable. Pero el ajustador de seguros te dice que podrías ser encontrado culpable de fraude de seguros si presentas una reclamación cuando compartes negligencia. Por supuesto, eso no es cierto: tienes derecho a presentar una reclamación incluso si fuiste negligente.

Cuando las compañías de seguros hacen tergiversaciones sobre la cobertura de la póliza, cuentan con el hecho de que algunas personas les creerán y no presentarán una reclamación. Las pólizas de seguros utilizan un lenguaje complicado y puedes sentir que no tienes suficiente conocimiento para desafiar al ajustador. Pero nunca deberías renunciar a tu reclamación sin hablar con un abogado que esté capacitado para reconocer cuando una compañía de seguros está actuando de mala fe.

Las consultas son gratuitas en The Millar Law Firm

Si has resultado herido en un accidente de coche, deberías hablar con un abogado experimentado en lesiones personales sobre cualquier pregunta que puedas tener acerca de tu reclamación. Nuestros abogados saben cómo reconocer cuando las compañías de seguros actúan de mala fe y lucharán contra sus tácticas para que puedas recuperar una compensación completa. Llama a The Millar Law Firm hoy al (770) 400-0000 o contáctanos en línea para programar una consulta gratuita con uno de nuestros abogados.